De nieuwe belastingplannen 2013 en uw hypotheek in 2013?

Lelystad, Almere 10 oktober 2012: Wat gaat er veranderen voor een lopende hypotheek?

In het Belastingplan 2013 staat dat alleen voor nieuwe hypotheken de hypotheekrenteaftrek wijzigt. Toch kan de nieuwe wetgeving ook gevolgen hebben voor mensen met een lopende hypotheek. Eerst nog even kort de twee belangrijkste maatregelen. Voor nieuwe hypotheken is vanaf 1 januari 2013 de hypotheekrente alleen aftrekbaar voor een annuïteiten- (of lineaire)hypotheek. En vanaf 1 januari 2013 kun je niet meer belastingvrij sparen/beleggen in een nieuwe spaar- of beleggingsverzekering of op een spaar- of beleggingsrekening (de zogenaamde KEW, SEW en BEW).

Waar moet je op letten bij een lopende hypotheek?

 

1. Heb je een kapitaalverzekering in box 3?

Als je een verzekering hebt in box 3 dan is het zeer aan te raden om snel advies bij je hypotheekadviseur te vragen, omdat je misschien wel actie moet ondernemen voor 1 januari 2013. En hoewel het best ingewikkelde stof is, zal ik proberen het toch zo eenvoudig mogelijk uit te leggen.

 

Veel mensen hebben een verzekering afgesloten waarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek afgelost wordt. Dat kan een beleggingsverzekering zijn maar ook de spaarverzekering van een spaarhypotheek. Nu had je altijd twee mogelijkheden:

  1. Je kon belastingvrij sparen/beleggen binnen een zogenaamde Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Je moest dan wel voldoen aan een aantal fiscale voorwaarden. Of:
  2. Je kon de verzekering in box 3 plaatsen. Dat hield in dat je vermogensrendementsheffing betaalde over het opgebouwde vermogen (tenminste als je boven de ruime vrijstellingsbedragen uitkwam).

 

Voor mensen met nog weinig vermogen kon het interessant zijn om eerst de verzekering in box 3 te plaatsen. Pas op het moment dat het vermogen boven de ruime vrijstelling uitkomt, zet je de verzekering om in een KEW. Maar omdat vanaf 1 januari 2013 het niet meer mogelijk is om een KEW af te sluiten, is het nu (voor 1 januari 2013) van belang om een beslissing te nemen of je de verzekering in box 3 laat of overzet naar een KEW. Dat kan in de toekomst duizenden euro’s schelen. Je hypotheekadviseur kan je adviseren wat in jouw geval het beste is.

 

2. Heb je structurele aflossingsplannen?

Heb je een groot deel van je hypotheek aflossingsvrij? Dan verandert er per 1 januari 2013 op zich niets. Je wordt niet verplicht om te gaan aflossen, zoals wel gaat gelden voor starters. Maar misschien maak je je wel zorgen over je pensioen, en of je dan nog de hypotheeklasten kunt betalen. Want de hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. En heb je een aflossingsvrije hypotheek dan wordt je bruto maandlast, na 30 jaar, je netto maandlast.

 

Het staat je natuurlijk vrij om zelf af te lossen. Maar misschien wil je dat wel op een structurele basis doen. Dat kan door (een deel van) de aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Een andere optie, die alleen vanaf 1 januari 2013 niet meer mogelijk is, is de aflossingsvrije hypotheek omzetten in een bankspaar- of spaarhypotheek. Het voordeel van deze hypotheekvormen ten opzichte van de annuïteitenhypotheek is dat de netto maandlasten lager zijn. Je moet dit dan wel snel regelen, omdat het ook enkele weken duurt om wijzigingen door te voeren.

 

3. Je hypotheek verhogen, oversluiten of verhuizen?

Een lopende hypotheek wordt door de nieuwe wetgeving eerbiedigt. Zelfs als je de hypotheek gaat oversluiten of als je gaat verhuizen. Maar wordt je hypotheek dan hoger dan je huidige hypotheek, dan gaat voor dat extra deel wel gelden dat je verplicht een annuïteiten- of lineaire hypotheek moet afsluiten. Ten minste als je de hypotheekrente wilt kunnen aftrekken.

 Overigens betreft het bovenstaande allemaal alleen nog maar plannen. Deze plannen moeten nog definitief worden, maar de kans daarop is groot.

Wij adviseren u de komende 3 maanden langs te komen als uw spaarpolis in box 3 zit of u erover nadenkt om als starter een nieuw huis te kopen in 2012 of 2013. Kom langs voor transparant en goed hypotheekadvies.

auteur: Hypotheekshop, www.hypotheekshop.nl/lelystad, Edwin Glebbeek Agorahof 25 te Lelystad, 0320-282231

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

De volgende HTML tags en attributen zijn toegestaan: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>